通过开放银行解锁更丰富的可负担性洞察:贷款人如何改善金融服务的获取万博app手机版下载

这要归功于Tasha Chouhan, Tink的英国和IE银行业务总监万博app手机版下载

生活成本危机仍在继续:2022年底，平均可支配收入下降了20%11.4%整个英国，多出23%人们正在掠夺他们的养老金以维持生计，信用卡借款正以近十年来最快的速度增长17年．很明显，消费者正承受着经济风暴的冲击，许多人正在利用信贷来度过这场风暴。

尽管市场存在不确定性，但FCA去年呼吁贷款机构和保险公司为借款人提供解决方案，这表明人们越来越期待服务提供商发挥自己的作用，为消费者提供公平的信贷渠道。的确,银行已经拨出了数亿英镑用于预期新一轮的贷款违约潮这是由生活成本上升和利率上升引起的。

对于企业和消费者来说，这可能意味着成败的区别，很明显，随着贷款决策中可接受的误差幅度的减小，对信用价值的评估必须遵守最严格的标准。

传统的贷款模式阻碍了前进的道路

叮叮铃的2022年金融高管调查我们发现，大多数(68%)的英国贷款机构加强了他们的负担能力标准，因为消费者信心下降了降至Covid-19大流行开始以来的最低水平。尽管如此，研究发现，信用评估中的盲点正使许多人面临越来越难以承受的风险，即被错误地拒绝获得贷款。

例如，贷款机构指出，无法核实身份或法律地位(41%)或无法获得付款历史(35%)是人们被拒绝信贷的主要原因。这也反映在消费者情绪上——Tink从2022年开始的研究发现，三分之一的英国个体经营者认为他们的就业状况一直是获得抵押贷款或获得信贷的绊脚石(分别为33%和31%)。

此外，尽管贷款机构认识到当前贷款流程的缺陷，相当多的国家不具备采用更好的负担能力评估模型和创建更公平的贷款流程所需的工具。事实上，我们的研究发现，一半(50%)的英国银行仍然没有使用技术来使用实时银行账户数据来生成信用评分，超过三分之一(35%)的银行没有使用技术来评估费用和整体负担能力。

这些狭隘的流程给行业带来的问题是双重的。首先，由于过时的信用评估模型，有些能够负担得起信贷的人肯定被遗弃在了路边。其次，使用回溯的负担能力模型对贷款人也有害;如果不能全面了解人们的财务状况，放贷机构就会面临新一轮违约潮的风险。

对变革的渴望日益增长

采用促进负责任的普惠金融的流程，符合消费者、企业和贷款机构的利益。由开放银行驱动的新的数据驱动的可负担性模型可以改变过时的贷款流程，促进更快、更准确的信贷决策，并为各方提供万博app手机版下载正确的结果。按实际价值计算，这可能意味着需要几个小时甚至几天的承销决定，可以在几分钟内通过实时银行账户数据做出，这些数据提供了对当前收入的最新评估。

令人鼓舞的是，Tink的发现表明，贷款机构对采用开放银行驱动的技术来解决这些问题的需求越来越大，因为41%的英国贷款机构计划采用数字解决方案来进行数据驱动的信用评分。万博app手机版下载因此，尽管他们的信用评估仍然存在盲点，但他们的胃口是存在的，不确定的经济时期为推动开放银行在整个行业进一步采用提供了机会。万博app手机版下载

为可负担的新模式铺平了道路

虽然帮助已经感受到生活成本危机影响的消费者和企业是当务之急，但向无缝和包容性贷款流程的转变不会一蹴而就。贷款机构不应自行开发实施整体负担能力模型的能力，而应考虑与灵活的金融科技合作伙伴合作，这些合作伙伴可以为它们承担重任。

合作伙伴可以帮助贷款机构获得实时数据洞察，使他们能够就住房成本、贷款支付、保险、公用事业和交通等支付做出信贷决策。这不仅有助于转变用户体验，促进普惠金融，还将确保提供商获得竞争优势。

当前的经济环境已经非常清楚地表明，过时的信用评估模型没有立足之地。它至关重要的是，有更准确和全面的贷款决策-没有它，消费者和企业将面临一个未来，其中许多人将无法生存。